住宅ローンの保証料とは？

住宅ローンの保証料とは？
住宅ローンを借りる際に支払う「保証料」とは、もし借りた人が返済できなくなった場合に保証会社が借りた本人の代わりに残りの借金をまとめて返済するための費用です。
この保証料は借りる人が保証会社に支払うものであり、ほとんどの住宅ローンでは、「保証会社による保証を受けること」が借り入れの条件となります。
ただし、一部の金融機関では保証料を支払う必要はありません。
返済後は、返済相手が金融機関ではなく保証会社となるため、注意が必要です。
保証料の支払い方法
保証料の支払い方法には、一括払いと金利上乗せの内払いの2つがあります。
ほとんどの金融機関では、どちらかを選ぶことができます。
一括払いの場合は、住宅ローンを借りる際にまとめて支払います（外払い方式）。
一方、内払いの場合は、借りた金額に金利を上乗せし、毎月少しずつ返済する方法です。
具体的な保証料の金額
具体的な保証料の金額は、保証会社によって異なります。
同じ保証会社でも、融資審査の結果によっても金額は変動することがあります。
例えば、みずほ銀行の場合、一括払いの場合は、借入額1000万円に対して返済期間35年で元利均等返済する場合、保証料は20万6110円～72万1470円となります。
保証料の具体的な金額は、借りる金額や返済期間、金融機関や保証会社によって異なるため、詳細は融資の際に確認する必要があります。
参考ページ：不動産中古住宅｜住宅ローンの保証料ってなぜ必要？詳しく解説！
保証料の目的と役割
保証料の主な目的は、もし借りた人が返済できなくなった場合に保証会社が代わりに返済するための費用をまかなうことです。
借り手が返済できないリスクを負担することで、金融機関に安心感を与える役割を果たしています。
保証会社は、借り手の代わりに金融機関に返済することで、借り手が住宅ローンで購入した住宅を失うことなく、金融機関に返済することができるようサポートしています。
保証料の支払いによる返済義務の解放は事実ではありません
住宅ローンを活用する際には、借入額に加えて、多くの場合、事務手数料（3万2400円）の支払いが必要です。
しかし、ただ保証料を支払うだけで、返済義務から解放されることはできません。
実際には、代位弁済が行われた後は、銀行ではなく保証会社に返済を行う必要があります。
つまり、保証料の役割は、返済時に銀行ではなく保証会社に対して返済を行うための備えとなるのです。
そのため、保証料を支払ったからといって、返済に対する責任を解放されるわけではなく、返済については依然として責任を持ち続けることが重要です。
内払い方式と一括前払い、どちらがお得？
住宅ローンを利用する際には、その他の費用を含めて借入額が加算されることがありますが、保証料もその一つです。
保証料は、借入額の増加と返済期間の短縮によって増減する傾向があります。
例えば、借入額が3000万円の場合、返済期間が20年の場合の保証料はおよそ45万円から156万円の範囲で推移します。
一方、返済期間が35年の場合は、保証料はおよそ62万円から217万円の範囲となります。
ただし、これらの金額は元利均等返済方式（借入金額と利息を均等に分割して返済する方法）を基に計算されています。
内払い方式と一括前払いのどちらがお得かは、具体的な条件や状況によって異なることがあります。
例えば、内払い方式では、毎月の返済額が安定するため、収入が安定している場合に適しています。
一方、一括前払いでは、一度に全額を支払うため、初期負担は大きいものの、返済期間中の利息負担を減らすことができる場合があります。
したがって、どちらがお得かは、自身の経済状況や将来の見通しに基づいて判断する必要があります。
まず、自分自身の返済能力や収入の安定度を考慮し、保証料の内払い方式か一括前払いかを慎重に選択することが重要です。
また、銀行や金融機関と十分に相談し、専門家の意見を聞くこともおすすめです。